别再穷了,这种想法其实很危险

作者: 模特时尚  发布:2019-09-01

  家庭年收入:净收入200万

富人认为资产就是能够把钱放到你口袋里的东西,负债就是把钱从你口袋中取走的东西。他们赚到了资金,第一想到的是将资金投资出去,比如购买股票、债券、信托等理财产品。还有现在比较火爆的二手车众筹。为啥呢?因为富人想利用这些投资赚取更多的资产。

别再穷了,这种想法其实很危险。02

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一个人的贫穷和富贵是与本人的出身是没有任何关系的,那么一个人的贫穷与富贵的根本原因又是什么呢?富人一开始就是富人么?其实不然。富人也是一路从穷人——中产——富人走来的。但不同的是,他们是穷人的时候就已将他们仅有的结余拿去做投资,慢慢的形成了财富的积累这才到了中产阶级,他们经过从穷人到中产的投资训练,利用中产阶级的财富购买到大型的资产,最终成为真正的富人。

焦虑的中产

借着中国这几年房地产造富运动,中国的中产阶级队伍越来越壮大。网上流传着各种各样的中产阶级标准,但我觉得最简单粗暴的一条就是“有房有车”,因为只有跨越这两道门槛,中国人才觉得有点“中产”的面子,谁叫我们是在“靠面子生活”的文化中长大的呢?

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要问这些中产的日子过得幸福吗?其实“二八定律”就可以回答了:20%的面子要靠80%的负债撑起来。

“平时穿着优衣库,按揭买房,按揭买车,全家吃7-11快餐,或者外卖解决,偶尔刷着信用卡吃日料和泰国菜,一年买一两个名牌包,晒一次旅游照。”有没有哪一点戳中你啊?

畅销长篇小说《焦虑的中产》讲诉了一个真实的故事:

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一位80后小资,刚为人母,家庭月收入25000元,已跻身中产之列,令很多年轻人羡慕。可她却说“自己过得很焦虑,压力特别大,寝食难安”。她说,“也许有人觉得她矫情,月收入25000元还不知足,月收入2500元的岂不是只能跳珠江?”

她详细跟我说了家庭每月开销,负担确实很重,不仅要养房养车,还要养小孩养老人,收入刚够日常开销,基本没有剩余。最令她揪心的是,25000元的月收入并不稳定,老公在一个普通的事业单位,福利待遇虽说还行但收入有限,她属于职场精英人士,但随着年龄增长,又经历生子哺育的过程,已到工作瓶颈期,升职无望,新人又虎视眈眈,所以她很害怕失业,一旦工作丢了,收入就没了,各种账单很快就会压垮这个脆弱的家庭。”

笔者也是一个80后,其实我周围也有很多这种例子,职位越来越高,收入越来越多,但是却不断陷入财务漩涡,幸福感越来越低。到底是什么原因造成这种悖论呢?


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  Eris/20s/中学老师

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  现金流基本充足,前两年炒过股票,不过发现苗头不对,及时止损,本金还有2/3。现在不做什么投资了,就买点理财产品。

譬如:按揭买房、贷款买车、信用卡消费等等,所以这负债就是中产在享受提前消费的优越生活时背负了较多的债务。这些人基本都是什么人呢?高级白领、高级工程师、企业高管、小企业主等都属于中产。

咋一看,这个段子确实是我们生活的真实写照。现在你不贷款买房买车,都不好意思和朋友开口说事业有成。没有房贷车贷,在银行眼里就是个穷屌丝,给你批张信用卡算是打点同情分。都说勤俭节约是美德,美帝国的超前享受是罪孽,但这画风反转得也太快了吧。

  王先生/40s/金融行业

互联网上充斥着各色的理财建议,要从中挑出真正实用的信息非常困难。

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  中产?我从来没想过自己是不是中产这个问题。这个词汇不是你们这些一线城市里的人才喜欢讨论的问题吗?在我们这里,才没人关心是不是中产,只关心钱够不够用,还能不能把生意做得更大点、现金流不要断掉,就谢天谢地了。

因为思维的差异就造成了穷人、中产、富人理财方式的不同,从而决定了他们收入的不同。

正确负债的姿势

跨越阶层的鸿沟,完成阶级跃升是一项系统工程,也是一个巨大的挑战,为什么就有人通过买房发财致富,积累下上千万的净资产呢?

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房贷和一般的负债不同。房贷购买的是房子,而房子可以带来投资收益,因此我们就要计算投资收益和负债利息之间的差值。

其实,你只要掌握一个公式:

贷款负债的投资收益 > 贷款利息成本

这样你就能源源不断地得到一个正值的现金流。总之一句话就是,投资收益要大于利息支出。

因此,我们可以进一步拓展,把负债分为良性负债和恶性负债两种。

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所谓的良性负债,就是能让自己的收入变多的负债,而恶性负债则是会让自己收入变少的负债。

比如在2016年前贷款买房,就可以说是良性负债,2016年中国房价翻一倍,房价上涨带来的收益远远超出房贷利息,你的财富因此增加了。

到了2017年,房价处于历史高位,国家严控房地产,如果你这个时候贷款买房,不仅首付很高,而且房贷利率上浮导致利息支出大增。如果房价最终不涨反跌,你反而要承担房贷利息增加和房价下跌的双重损失,你的财富就会迅速缩水。那这样的房贷就是恶性负债。这也是我在文章中反复提醒大家的,2017年已经不适合普通人投机炒房了。

那么,如果你既要想通过买房成功晋级中产,又要过好小资日子,该如何正确地负债呢?

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除了首付之外,最能影响到我们生活质量的就是每月的还贷额度了。从房贷收入比来说,每月还贷额在家庭月收入的35%以内是比较合理的,最高不能超过家庭月收入的40%。

如果你结婚了,你和你另一半的税后工资总额是2万元,那么你每个月的还贷额度一般会在7000元以内,最多不超过8000元。如果再往上算,很可能就会影响到生活质量,甚至还没熬到还清房贷,你就已经破产断供了。

遥望中产社会的风景很美,但不要忘了,有多少房奴在负重前行!你,成功超越了吗?

  家庭年收入:税后约35万元 

最后我们再来看一下富人的现金流向图,富人的资金基本都在资产中流动,富人的收入主要靠投资组成,所以这时候富人已经不靠工资过活,他的资金一部分用于日常开销,比如衣食住行,另一部分用于资金运作,比如通过股票、债券、还有二手车众筹获得股息、利息、分红等实现财务自由。

一个人负债5万,说明他有责任,一个人负债20万,说明他了解金融,一个人负债50万,说明他有还款能力,一个人负债100万,证明他有车有房,未来的生活走向幸福,一个人负债1000万,生活就是一种品味,一种奢侈!一个人负债5000万,他是一家上市公司的总裁!一个人没有负债说明这个人还是个屌丝。现在社会,能负债的人,一定是有本事的人。

  娜姐/30s/营销副总监

通过此文大家一定要正确对待自己的资产以免陷入困境,同时可以根据自己的情况判断出自己属于哪个阶层,从而树立正确的理财思维,增加自己的财富!

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  我女儿明年要高考了,我本来准备让她考到北京,但她现在吵着闹着要出国,我也负担得起,所以万一她高考成绩不理想或是觉得太辛苦,出国就出国吧。所以从我的生活水平、加上我可以给家人提供比较得体的生活水平的角度来讲,我算是个中产阶级。但要我的收入肯定是及不上传统意义上的中产的。 

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  家庭年收入:税后约45万元 

多和少都是相对的,穷人缺钱,但他们和富人拥有的时间完全一样。所以,穷人就是那种钱“绝对”少,但时间相对“多”的人。

但我再仔细一想,似乎又有些不对劲。用负债给一个人定价,是不是和财富的本质背道而驰呢?如果靠负债可以功成名就,那么一个人只要不断举债不就可以成为全世界最富有的人吗?

  可能我的收入水平达到中产,消费水平达到中产,但我的生活水平没有达到中产!我一个单身狗,刚在上海买了房,房贷加租金就要一万多,差不多工资一半了吧。然后还剩点可怜的生活开销,能干嘛?是,我是穿着很多名牌,住在环境还不错的小区里面,每年到欧洲旅行两次,可能还要花个好几万来买衣服鞋子,可上个月我还在问我爸借了3万块钱交房租。你见过这样的中产?? 

从经济学的角度上讲,你缺什么,就会把什么看得特别重;不缺什么,就会把这个东西的价值看得特别轻。

跨越阶级鸿沟的代价

阶层固化,在底层人看来是社会不公,而在上层人看来却是社会稳定。真相往往就是这么残酷!

十年的楼市黄金期给了许多底层人意想之外的阶层晋升机会,而这张门票就是“房贷”。

如今房子已成为民族信仰,“没有房子,就沦为底层”,虽然我们也很痛恨这个扭曲的现实,但是也只能无奈接受。

许多人要倾尽三代人的积蓄,才能在城里买房安家。好不容易付了首付,却被房贷压低了头,据统计,中国一个家庭平均要背负200-300万的房贷。月供、首付的欠债、家电、家具、装修等等,在前一两年,足够把一个原本的富裕的中产家庭榨干。

这时候就诞生了一种另类的中产—“高负债中产”,指的就是被贷款所拖累,有资产但并不宽裕的子阶层,主要是集中于一二线城市的靠房产增值晋升的中产。

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沉重的房贷成为这些中产最大的烦恼。“一套房子消灭一个中产家庭”,不仅仅是戏言。教育、医疗、养老等一系列社会保障,并没有因中产阶级的高额纳税而有明显改善。中产阶级的伪幸福生活,在低福利低保障之下,显得十分“易碎”,受困于普遍弥漫的不安全感之中,不敢再生孩子,也不敢丢工作。

  或者说,即便都是中产阶级,那也是有高低的。如果用模型表示,100分为满分,40%现有资产 25%收入情况 5%工作情况 5%学历情况 5%社会地位 5%健康状况 5%家庭状况 5%理财能力 5%其他,假设75分是中产门槛,可能在二三线城市做小生意的中产阶层是75-80分,一线城市的中产在85-95分。我这么说还有一个原因是,小生意主的风险比较高,以及他们容易负债,会去帮别人做担保人什么的,缺少点稳定性。

穷人的现金流向图是正好用于支付衣食住行之后,基本已经寥寥无几,没有资产也没有负债;中产的现金流向图是用于支付衣食住行等基本开销后进入负债,为啥说负债呢?

最近看到一个段子,感觉有点意思。

  家庭年收入:税后40万左右

穷人为什么穷,富人为什么富?穷人和中产阶级赚到了钱,先想到的是如何过上更加美好的生活。在他们的思维世界,大部分都是认为有房有车就是资产,同时也受到周围瞩目备受羡慕的眼光。但是不知道小伙伴是否又知道,他们购房买车有很多都是贷款购买,从贷款的那一刻开始,就意味着他们从此每月又增加了支出项——银行贷款,而银行贷款的总数远远大于每月的吃穿用度等的总额。

但这违反常识的事,分分秒秒都在我们身边上演。同样是负债,却是几家欢喜几家愁。

  家庭年收入:税后16万左右

红八财富小编通过以上分析,我们可以看出穷人、中产、富人的最大区别是:富人没有负债全都是资产,而穷人、中产却没有资产,造成这个的主要原因是因为他们的思维有所不同。

  Peter/30s/企业咨询

穷人嘛,就是缺钱的人。没错,所以呢?

  我……勉强算中产吧,如果按照网上写的那样,收入和开销标准来看。我家拆迁后在上海市郊有两套房子,我老婆他们家也有两套。现在我们一家人住在一个4室两厅的大平层,有两个女儿,两只兔子,两辆车。老婆有份不是很忙的文职,我么就每天半天时间出来做做滴滴,一个月也有万把块的收入,其他收入还有房租。

我们都知道一个人的理财素养在时下尤为重要,你可能有兴趣从这样一个全新的角度来增加你的收入,从而提升你对自己财务的掌控能力。选择红八财富,今天的穷人,可能就是明天的富人!

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  居住地:南京

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  中产,我个人认为至少每年家庭收入50万,有房有车、没贷款、有存款,每年还有一定比例资产性收入吧,比如基金、股票、债券或地产投资等等。有这种实力才能叫中产阶级。像我们家,每个月花在出行、吃喝、穿以及生活必需开销上的比例非常之高(也怪上海消费实在太贵),如果再加上两人一起出国旅行一次,基本就是全部花光,毫无剩余。这种日子怎么能叫做中产阶级? 

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